Sıfır Faizli Kredi Hesaplama Yaparken Bunlara Dikkat

Bankalar zaman zaman düzenlediği kampanyalar kapsamında tüketicilere sıfır faizli kredi vereceğini duyurmakta fakat ödeme planı incelendiğinde faiz alınmadığı halde neredeyse faiz ödemesi yapılmasının daha cazip olacağı bir tablo ile karşılaşılmaktadır. Bu durumun böyle olmasının sebebi bankanın faiz almadığı halde ödemesini zorunlu tuttuğu dosya masrafı ve sigorta maliyetleridir. Yasal boşluk da denilebilecek bu durum uzun süredir Tüketici Dernekleri ve bilinçli tüketiciler tarafından şikayet edilmekte fakat henüz tam anlamıyla iki tarafı da memnun edecek bir adımın atılmaması herkesi üzmektedir.

Dolayısıyla sıfır faizli kredi kullanmaya karar  veren tüketicilerin zarara uğramaması ve beklemediği bir durumla karşılaşmaması için çeşitli spesifik noktalara dikkat etmesi gerekmektedir.

Sıfır Faizli Kredi Kullanırken Dikkat Edilmesi Gerekenler

Sıfır faizli kredi kullanan tüketiciler faiz oranlarında % 0 ibaresini gördüğü halde yapması gereken toplam ödemenin neden ana para tutarına eşit olmadığını anlamak için kredilerin yıllık maliyet oranlarına dikkat etmelidir. BDDK, faiz oranları üzerinde yapılan ayarlamalar ve algı yönetimi gibi unsurların tüketiciyi mağdur etmemesi adına faiz oranları tablolarında yıllık maliyetlerin gösterilmesini de zorunlu tutmuştur. Dolayısıyla bankaların kredi ürünleri incelenirken yıllık maliyet tablosu her daim orada bulunmak zorundadır.

Kredi kullanmadan önce faiz oranlarından ziyade yıllık maliyet oranlarına bakmak her zaman için daha kesin sonuç verecektir. Yıllık maliyet oranı söz konusu anaparanın kredilendirilmesi halinde ilgili vadede ne kadar maliyete neden olacağını göstermektedir. Çoğu zaman en yüksek maliyet 12 aylık vadeli kredilerde oluşurken en düşük maliyet 24 aylık vadeli kredilerde ortaya çıkmaktadır.

Dolayısıyla banka söz konusu krediyi sıfır faizle dahi verse tüketiciye yıllık maliyetinin ne olacağını belirtmek durumundadır. Bu nedenle faiz oranlarının sıfır olduğu konusunda fazla kafa yormadan direkt olarak yıllık maliyet oranları incelenmeli ve diğer bankaların kredi ürünleriyle karşılaştırılmalıdır.

Peki Bunu Nasıl Yapıyorlar?

Bankanın tek gelir kaynağının faiz olduğunu düşünmek yanlış olacaktır. Bir ihtiyaç kredisi tahsis edildiğinde dosya masrafı, hesap işletim ücreti, sigorta maliyetleri, varsa kredi kartı aidatı vb. ödemeler de alınır. Dolayısıyla faiz oranları düşürülse dahi ciddi bir düzenlemeye tabi olmayan diğer masraf kalemlerinde yapılan artışlar faiz oranlarının sıfır olması nedeniyle bankanın uğradığı zararı karşılayabilir ve hatta daha karlı çıkmasına neden olabilir.

Örnek bir  hesaplama yapılacak olursa geçtiğimiz yılbaşı döneminde Fibabanka tarafından düzenlenen sıfır faizli ihtiyaç kredisi kampanyasını ele almak mümkündür. Fibabanka, söz konusu krediyi tüketicilere sıfır faizle gerçekten de tahsis etmiştir ve ödeme planı aynen şu şekildedir:

Kredi Tutarı	Vade	Faiz	Dosya Masrafı	Taksit Tutarı	Sigorta Masrafı	Aylık Maliyet	Yıllık Maliyet
3000 TL	12 ay	% 0	300 TL	250 TL	45 TL	% 1,93	% 23,18

Görüldüğü gibi kredi gerçekten de faizsiz fakat yıllık maliyeti tam olarak % 23,18. Durumun ne olduğunu daha iyi anlamak için hali hazırda faizle tahsis edilen CepteTEB ihtiyaç kredisini de aynı şekilde inceleyelim:

Kredi Tutarı	Vade	Faiz	Dosya Masrafı	Taksit Tutarı	Sigorta Masrafı	Aylık Maliyet	Yıllık Maliyet
3000 TL	12 Ay	% 1,44	Yok	279 TL	45 TL	% 1,73	% 17,28

Görüldüğü gibi Fibabanka, krediyi faizsiz olarak verse de % 1,44 faiz oranıyla tahsis edilen CEPTETEB İhtiyaç kredisiyle neredeyse aynı maliyete sahip. Fibabanka’dan faizsiz kredi kullanılması halinde yıl sonunda tüm maliyetlerle birlikte 3345 TL ödeme yapılması gerekirken, CEPTETEB aracılığıyla tahsis edilen % 1,44 faiz oranlı ihtiyaç kredisi için 12 ayın sonunda toplamda 3390 TL ödeme yapılması gerekmekte.

Bu nedenle kredinin faiz oranının sıfır olduğunu öğrendikten sonra hemen başvuru iletmeden önce piyasa araştırması yapmakta ve faizle kullanılabilecek bazı kredilerin ironik şekilde daha karlı çıkmanıza neden olabileceğini bilmekte fayda  vardır.

Sıfır Faizli Tüketici Kredisi Çekilebilir mi konulu sitemizde yer alan yazımızı da buradan ortalama 2,5 dk da okuyabilirsiniz.